Кредитный калькулятор: ежемесячный платёж и переплата

Аннуитет и дифференцированная схема: в чём разница

При аннуитете платёж одинаков весь срок. Внутри него доля процентов сначала велика, а тело долга гасится медленно: в первые годы вы платите в основном за пользование деньгами. Так работает подавляющее большинство кредитов в России.

При дифференцированной схеме тело долга делится на срок поровну, а проценты каждый месяц считаются на остаток. Платёж убывает: первый самый большой, последний самый маленький. Переплата получается меньше, но первые платежи тяжелее, и банк требует больший доход.

Сравните обе схемы в калькуляторе на своих числах: разница в переплате на длинном сроке измеряется сотнями тысяч рублей.

Как считается аннуитетный платёж

Платёж = С × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1), где С — сумма кредита, n — срок в месяцах, i — месячная доля ставки (годовая, делённая на 12 и на 100).

Проверить можно на простом примере: миллион рублей под 12 % годовых на 12 месяцев даёт платёж 88 848,79 ₽. Эту цифру приводят в учебниках и в справке банков — если калькулятор показывает её же, он считает правильно.

Что ещё влияет на стоимость кредита

• Страхование жизни и здоровья. Отказ часто поднимает ставку на 1–3 процентных пункта, поэтому сравнивать надо итоговую переплату с обоими вариантами.
• Комиссия за выдачу — разовая, но в процентах от суммы она может стоить дороже месяца платежей.
• Полная стоимость кредита (ПСК) в договоре: в неё по закону входят все обязательные платежи, и именно её сравнивают между банками.
• Право на досрочное погашение без ограничений: по закону оно есть всегда, но от схемы зависит, что выгоднее сокращать — срок или размер платежа.

Частые вопросы